网络保险的进步近况及案例启示

点击数:178 | 发布时间:2025-07-18 | 来源:www.cuikua.com

    网络保险,就是通过网络科技让保险更容易让人获得,更易叫人同意,同时让本钱更低,让服务更有效。保险本身是金融行业,具备金融的特质,而网络则使保险的金融特质发挥更强大的功能。网络保险飞速进步,渗透率从2011年的0.2%提升到2015年的9.2%数据来源:保监会官方网站.,将来进步依然可期。

    互联技术的应用和云数据的进步是网络保险进步的基础。保险公司借助物联网、云计算、应用链等技术采集用户的云数据,提高了保险企业的定价准确性和科学性。同时,依托于网络的保险商品可以在短期内将复杂的保险商品触达大众,优化顾客体验,扩大商品的顾客覆盖率。以后会出现更多、更具备特点的革新性商品和更丰富的保险服务。近两年保险行业迎来一系列政策利好。国务院发布的《关于加快进步现代保险服务业进步的若干建议》中对保险在国家经济社会中有哪些用途给予了明确定位,同时也给予了保险行业进步政策上的支持;费率市场化改革给予了保险企业的商品定价自主权;供给侧结构性改革拓宽了保险业的应用,这类都为网络保险的进步拓展了空间,提供了条件。

    1、网络保险进步近况

    近年来保险行业行业见证了网络保险的飞速发展。从2011年至2015年,网络保险市场增长了69倍,远远高于保险行业整体的进步水平,2015年增速更是达到160%数据来源:金融时报,2016-11-9.。网络保险的优势也显而易见,一方面网络保险达成了真的以顾客为中心,以顾客的需要为商品需要;其次网络保险达成了直接销售,免去了行业中介的介入,让保险真的姓保。

    (一)政策保障

    近年来国家层面的政策支持给予了网络保险飞速发展的空间,其中对网络保险的进步起到促进用途和产生重大影响的主要政策为:2014年12月保险会发布《网络保险业务监管暂行方法》,这是第一个真的意义上的网络保险业务监管方法,其中对网络保险的经营原则、经营地区、信息披露、经营规则、监管管理等方面进行了统一;2015年7月保监会又发布《网络保险监管暂行方法》,在2014年方法的基础上对网络保险的经营主体、经营范围等给予明确规定;2016年1月保监会发布《关于加大网络平台保证保险业务管理的公告》,对网络平台的选择、信息披露方法、内控管理等提出明确需要和监管规范;2016年3月保监会发布《关于拓展财产保险公司备案商品自主注册改革的公告》,特别针对财产保险企业的备案商品自主注册改革进行了明确,对网络保险商品的革新简化了步骤。

    总之,针对网络保险有关监管政策细节相继颁布,各项政策以促进鼓励为主,同时向规范化方向引导,将来将继续分类监管,实时颁布有关管理建议。

    (二)险种概况

    从险种结构上来看,以财产保险为例,网络保险行业具备以下特征:第一,业务结构比较单一,财产保险中网络汽车保险是最主要和保费占比最大的险种,呈现签单量大、单均保费小的特征;在通过网络途径进行销售的财产保险险种中,汽车保险还是主要险种。伴随汽车保险费率商业化改革的推进,汽车保险线上和线下销售的差异渐渐缩小,革新现有些汽车保险险种才能激起网络汽车保险业务的飞速发展。第二,从途径结构来看,大部分的网络财产险都是通过官方网站进行销售或者具备明显的自己销售途径;最后的特征是寡头效应明显,譬如2015年,保费排名靠前的人保财险和平安产险将近占比七成的市场份额,剩下海量的中小型保险公司很难获得较多的市场份额。相对应的,人身保险市场没体现过多的寡头效应。所以,将来网络保险的进步要突出革新特点,经营管理模式上要有自己鲜明的特征,这也是中小型保险公司在网络保险方面进行突破的方面。

    总体而言,网络财产险寡头效应明显,人身险中投资理财型保险占比率高,在模式革新上仍有待加大。

    2、网络保险案例

    网络保险的进步过程中出现了海量的保险公司,也涌现了不少的保险革新案例。众安保险和灵犀金融就是其中的佼佼者。他们分别在商品革新、服务革新方面成为其中的领先者。

    (一)众安保险

    从营业额来看,众安保险已经布局消费金融、健康险、汽车保险、开放平台、航旅及商险等多个范围,获得2016金龙奖“年度十佳网络金融革新机构”。从数据来看,众安保险借用其强大的网络革新能力成为网络金融生态要紧的稳定器,有累计5亿的保民和超越68.27亿张保单。

    众安保险主要的革新在商品上,主要的革新险种包含:航班延误险、“买呗”、众安分单、汽车保险的UBI策略。其中,“买呗”是由众安保险与“蘑菇街”通过云数据平台对用户进行资信评分,推出的个人信用消费服务,这是国内保险业首个基于电子商务平台的信用保险商品,也是信用保证保险与网络的完美结合。众安分单是众安保险通过与央行征信数据、公安数据、前海征信、支付宝芝麻信用等信用数据系统的对接,基于其强大的数据挖掘和封控能力对顾客的信用等级进行评分和分级,众安会参与到网络平台上每一笔贷款、每一名借款人的风险定价当中,挖掘潜在的顾客需要。所谓的汽车保险的UBI策略,是基于用量和用户用习惯,达成“随人随车”的定价模式,让用户根据需要购买保险。

    (二)灵犀金融

    相对于众安保险在商品上的革新,灵犀金融更致力于提供途径整理运营服务。
    2015年8月?`犀金融在新三板挂牌,成为网络保险第一股。其中,有代表意义的经营模式是“喂小保”和“小飞侠”。

    “喂小保”是第三方移动汽车保险网上购物平台,在全国具备领先地位。截至发稿日,与“喂小保”达成策略合作的保险公司总部已有10余家。买家可以通过“喂小保”达成一键精确价格、在线购买并获得汽车后服务市场整理服务,而且整个过程很便捷,现在已经有海量的保险公司机构选择与“喂小保”合作。“小飞侠”是搭建行业领先的精英保险人创业平台,为专业保险团队和车后服务市场提供保险“网络+”解决方法。

    3、网络背景下保险经营的启示

    网络保险的飞速发展得益于其强大的革新能力,包含商品革新和服务革新。

    (一)顾客挖掘

    在网络背景下,顾客信息的获得愈加容易,顾客信息即是财富。网络企业善于于挖掘顾客资源并深入剖析其需要、优化步骤,丰富顾客的交互体验。大量的顾客资源推进了企业业务的迅速增长,带来巨大的市场潜力。传统的保险模式下,保险业的顾客资源主要从代理人、银行等销售途径获得,而网络模式下,顾客资源来源更多元化,更重视其个性化的需要。所以,保险商品的功能、吸引力、体验就看上去愈加要紧。将来网络保险商品要充分考虑互联网顾客个性化、多元化的特征,真的从细分顾客开始,提升顾客的体验度,发挥网络保险顾客资源的核心优势。

    (二)云数据应用

    云数据是网络的要紧应用,同时网络也为云数据的应用提供了平台和机会。同样,保险企业也可以参考云数据剖析结果,在较新的业务范围革新保险商品,设计差异化商品,优化保险业务步骤,简化保险业务环节,提高整个保险业的服务水平。大家都知道,“大数法则”是保险经营的基础,现在“大数法则”在产品研发范围应用的较多,对商品的定价带来直接的影响,将来云数据的应用不只要体目前定价、封控等方面,还要体目前新品开发、顾客体验、优化业务步骤上。通过云数据的挖掘,保险公司提供更多元化、更个性的商品,同时顾客真的感受保险在购买、核保、理赔、价格等环节的便利和优势,提高整体的保险行业形象。

  • THE END

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